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          長期醫療險

          百科詞典

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          指保障期限超過一年的醫療險產品,投保時用戶與保險公司約定保障期限,簽訂合同后保障期限內用戶不用年年填寫健康告知就可以獲得保障。長期醫療險的穩定性更強,用戶的保障更加穩定、可靠。

          知識拓展

          長期醫療險有哪些?



          按照保障期限分:定期醫療險和終身醫療險。


          目前市面上以定期醫療險為主,比如說定心丸樂享一生百萬醫療險,保障期限5年;平安e生保長期醫療(費率可調)保險產品組合,可以20年保證續保,一次投保20年無憂。


          按照保障責任分:普通型長期醫療險和重疾長期醫療險。


          普通長期醫療險,保障責任全,短期醫療險覆蓋的保障責任基本上都覆蓋;重疾長期醫療險,顧名思義只保障重疾,對于普通的疾病產生的醫療費用不報銷。 



          長期醫療險有哪些優勢?


          1、避免年年告知。


          長期醫療險一次投保,保障超過一年,用戶在保障期限內只需續交保費即可享受保障,不用年年告知那么麻煩。


          2、保障穩定。


          長期醫療險相當于在保障期限內是保證續保的,不會因為被保人健康狀況變化、是否理賠、產品下線等因素拒保,避免出現保障中斷的情況。


          3、費率有保障。


          2020年4月銀保監會發布《關于長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》,《通知》中明確規定了長期醫療險的費率定價以及費率調整的各類問題,規定長期醫療險僅限以自然費率定價,且首次費率調整時間應當不早于產品上市銷售之日起滿三年,每次費率調整的時間間隔不得短于一年。可以看出,長期醫療險的費率穩定,用戶不用擔心保險公司亂“漲價”的問題。


          長期醫療險有哪些不足?



          1、核保較嚴。


          因為保險人推出的長期醫療險承擔的風險更高,為了降低風險,保險人在承保時會更加關注用戶的健康狀況,健康告知和投保須知可能更為嚴格,部分人可能會因為年齡或者健康問題無法投保。


          2、保費較高。


          因為長期醫療險保障時間長,保障期限內可能存在經濟通脹、醫療成本提高等問題,保險公司在制定費率時會將這些因素考慮在內,提高保費,從而降低運營風險。


          3、保障可能有限。


          部分重疾長期醫療險只對被保人罹患合同約定的重大疾病產生的合理且必要的醫療費報銷,保障責任縮小。


          4、保額受限。


          長期醫療險尤其是終身醫療險,通常會限制保險產品的保額上線,通常情況下一年期的百萬醫療險保額可能會達到300萬及以上,但是長期醫療險或終身醫療險可能整個保障期限內保額上限也只有幾百萬。


          長期醫療險怎么挑選好?


          1、關注核保


          用戶看中一款醫療險,還需要通過健康告知這關。如果保險公司核保無法通過的話,再好的保險對用戶來說也百搭,所以選擇長期醫療險要關注核保方面,選擇核保結論對自己好的醫療險投保,這樣可以增大被承保概率。


          2、關注保額


          面臨重大疾病人們需要花費的錢可能是一個未知數,尤其惡性腫瘤涉及到靶向藥、car-T療法等情況,費用更高。所以購買長期醫療險保額不能忽視,建議年度保額至少達到百萬。


          3、關注增值服務


          一款長期醫療險產品在保障責任上達到要求,能覆蓋大部分的醫療費用的話,那么醫療方面的增值服務也不可忽略。尤其關系到就醫綠通、住院墊付等服務十分重要,可以幫助被保人更好地對接到醫生、安排檢查和住院床位、盡快進行手術排期等,不耽誤病情。


          4、關注賠付條件


          免賠額、賠付范圍、賠付比例、等待期、免責條款等都是影響到長期醫療險理賠的重要條款,用戶投保時不可忽略。


          長期醫療險適合哪些人?


          年齡較大的人。年齡較大尤其是已經超過50歲的人,投保長期醫療險可以鎖定保障,避免因為健康或年齡問題被拒保。


          預算充足的人。經濟能力較好的人,可以為自己購買長期醫療險,雖然保費價格較短期醫療險高,但是也不會造成較大的壓力。


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